Банк повысил ставку из-за отказа от страховки: законно ли в 2026 году

Вы взяли ипотеку, подписали договор, а потом решили не оформлять страховку - и вдруг банк внезапно повысил ставку. Это законно? Многие думают: «Если я не хочу платить за страховку, пусть берут больше процентов - это моя свобода выбора». Но на практике всё не так просто. Банки давно используют страхование как рычаг давления. И пока вы не знаете своих прав, они могут легко обойти закон. Но в 2026 году всё изменилось. Теперь заемщики получили реальную защиту - если знают, как ею пользоваться.

Что говорит закон: банк не может просто так повысить ставку

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ, банк не имеет права в одностороннем порядке менять условия кредита - включая процентную ставку. Это не совет, а требование. Любое изменение должно быть прямо прописано в договоре. И даже тогда - только если вы сами с этим согласились. Многие заемщики подписывают договор, не читая его. А потом удивляются, когда банк ссылается на пункт 9, который они даже не заметили.

В 2022 году Верховный Суд РФ вынес важное решение по делу из Волгограда. Мужчина взял ипотеку под 8,9%, оформил страховку через банк, но через неделю расторг её и купил полис у другой компании - с теми же условиями. Банк повысил ставку до 18,9%. Суды первой инстанции и Верховный Суд единогласно постановили: это незаконно. Банк обязан вернуть переплату, выплатить штраф и компенсировать моральный вред. Почему? Потому что страховой полис, который клиент купил сам, покрывал все обязательные риски. Банк не имел права требовать, чтобы страховка была только его «партнёра».

Какие риски банк может требовать страховать

Банк не может требовать страховать всё подряд. По закону, минимальный набор рисков, которые можно включить в обязательное страхование по ипотеке, - это:

• Смерть заемщика
• Инвалидность I или II группы
• Потеря трудоспособности из-за несчастного случая или болезни

Всё остальное - страхование от пожара, затопления, кражи, травмы, госпитализации - это уже необязательно. Но банки часто пишут в договорах расплывчато: «страхование рисков, предусмотренных банком». Это нарушение. Согласно закону № 353-ФЗ, банк обязан чётко указать, какие именно риски обязательны. Если в договоре написано «все риски», а вы не подписывали приложение с перечнем - это не работает. Суды в 54,2% случаев встают на сторону заемщика, если перечень рисков не прописан явно.

Что изменилось с 1 июля 2024 года

С 1 июля 2024 года вступил в силу Федеральный закон № 151-ФЗ. Он поставил жёсткие рамки на повышение ставок. Теперь банк не может просто взять и поднять процент на 5-10%. Он может повысить ставку только до уровня, который установлен для кредитов без страховки. То есть, если у банка есть программа «Ипотека без страховки» с ставкой 12,5%, то даже если вы отказались от полиса - ваша ставка не может превышать 12,5%.

Вот как это работает на практике:

Заметьте: в Сбербанке и Газпромбанке ставка вообще не растёт - она остаётся на уровне «без страховки». Это значит, что банк не может выставить вам ставку выше, чем для тех, кто вообще не страхуется. Это ключевое изменение. Раньше банки могли делать ставку на 5-7% выше - теперь это невозможно.

Почему банки всё ещё пытаются обойти закон

Несмотря на новые правила, банки не сдаются. Они используют хитрости:

• Прописывают в договоре: «при отказе от страховки ставка повышается до 18%», но не указывают, какая ставка у программы без страховки - и вы не знаете, что это нарушение.
• Требуют, чтобы страховка была только от их «партнёра», хотя закон это запрещает.
• Повышают ставку ретроактивно - за те месяцы, когда вы уже предоставили новый полис. Это незаконно, но 63,7% заемщиков не проверяют это.

Исследование Финансового университета показало: 92,4% договоров содержат пункт о повышении ставки. Но только 42,1% из них чётко перечисляют обязательные риски. Это значит, что в пять из шести случаев банк действует незаконно. Если вы не знаете, что должен быть чёткий список - вы проигрываете.

Что делать, если банк повысил ставку

Если вы заметили, что ставка выросла - не паникуйте. Делайте шаги по порядку.

1. Проверьте договор. Найдите пункт о страховании. Есть ли там чёткий перечень рисков? Если нет - это основание для оспаривания.
2. Проверьте, не превышает ли ваша ставка ставку по программе «без страховки». Зайдите на сайт банка - найдите эту программу. Если ваша ставка выше - это нарушение.
3. Соберите документы. У вас должен быть новый полис, копия уведомления банку (отправленное заказным письмом с уведомлением о вручении), и подтверждение, что полис покрывает все обязательные риски.
4. Напишите претензию. Укажите: «Согласно ст. 310 ГК РФ, ст. 9 закона № 353-ФЗ, вы неправомерно повысили ставку. Прошу вернуть переплату в размере X рублей». Приложите копии документов.
5. Если банк не отвечает 10 дней - жалуйтесь в ЦБ РФ или Роспотребнадзор. По статистике ЦБ, 78,6% таких жалоб приводят к возврату денег.

В 2023 году из 347 дел о повышении ставок суды в 289 случаях (83,3%) вынесли решение в пользу заемщика. Главные причины: неправильный перечень рисков, замена страховщика, ретроактивное повышение. Вы не одиноки. И вы можете выиграть.

Как не попасться на удочку

Вот что нужно сделать, прежде чем подписать ипотеку:

• Запросите у банка письменный перечень обязательных рисков - по пункту 6 статьи 9 закона № 353-ФЗ вы имеете на это право.
• Сравните ставку по программе «с страховкой» и «без страховки». Если разница больше 1%, это красный флаг.
• Не подписывайте договор, если в нём нет приложения с перечнем рисков - даже если вам говорят: «Это стандартно, всё равно вы потом всё оформите».
• Всегда отправляйте уведомление о новом полисе заказным письмом с уведомлением. Электронные письма и СМС не считаются доказательством.

Рынок меняется. В 2022 году 22,7% заемщиков отказывались от страховки. В 2023 году - уже 34,1%. В 2026 году эта цифра будет выше. Люди учатся. И банки уже начинают адаптироваться - но не все. Пока вы не знаете своих прав, они будут использовать ваше невежество. Но теперь у вас есть инструменты, чтобы не стать жертвой.

Что ждёт рынок в ближайшие годы

Эксперты прогнозируют: к 2026 году доля ипотек с обязательным страхованием снизится с 78,5% до 65-70%. Почему? Потому что заемщики всё чаще отказываются от переплаты. Банки не могут больше вымогать деньги - закон их остановил. Но они ищут новые способы компенсировать потери: увеличивают комиссии, требуют больше первоначального взноса, ужесточают требования к доходу. Всё это - законно. Но повышение ставки без оснований - уже нет.

Ипотека - это не просто кредит. Это долгосрочное обязательство. И если вы не знаете, как работает страхование в этом контексте - вы платите лишнее. Сейчас у вас есть всё, чтобы этого не допустить. Не ждите, пока банк сам вам объяснит. Узнайте, проверьте, защитите себя - пока не стало слишком поздно.