Риски климатических изменений: как они меняют агрострахование и страхование жилья

Климат меняет правила игры в страховании

Пять лет назад фермер в Омской области мог спокойно сеять пшеницу в апреле - весна была предсказуемой. Сегодня он смотрит на прогноз погоды с тревогой: если температура поднимется до +15°C на неделю, а потом резко упадет до -5°C, его урожай погибнет. Такие сценарии больше не редкость. Климатические изменения - это не абстрактная угроза будущего. Это уже сегодняшний фактор, который переписывает правила агрострахования и страхования жилья.

В 2024 году в России под государственной поддержкой было застраховано 16,3 миллиона гектаров сельхозугодий. Это в четыре раза больше, чем в 2017 году. Но рост страховки не означает, что риски стали меньше. Наоборот. В 2023 году режим чрезвычайной ситуации из-за угрозы посевам вводился 28 раз - в четыре раза чаще, чем два года назад. Климат стал непредсказуемым, и страховые компании вынуждены перестраиваться.

Что именно ломает урожай?

Не один фактор, а целый набор экстремальных явлений. По данным ВСК, 34% всех страховых выплат растениеводам приходится на заморозки - особенно опасны те, что приходят после аномально тёплой весны. Фермеры думают, что опасность прошла, и начинают активно работать в полях. А потом - резкий холод. Корни гибнут, ростки погибают. Второе место по ущербу занимает засуха - она вызывает примерно треть всех выплат. Град размером с перепелиное яйцо, ураганные ветры, внезапные наводнения - всё это больше не редкость. Раньше такие события считались локальными и случайными. Теперь они происходят регулярно, в разных регионах одновременно.

Эксперты Национального союза агростраховщиков говорят, что климатические риски уже составляют 60-70% всех решений при оценке страховых полисов. Это значит, что страховая компания не просто смотрит на историю урожайности - она анализирует климатические модели, прогнозы осадков, температурные аномалии, даже состав почвы в конкретном районе. Раньше страховка была похожа на лотерею: платишь, надеешься, что не попадёшь в беду. Сегодня - это точный расчёт.

Жильё тоже страдает - но не так явно

Если сельхозугодья страдают прямо и сразу, то дома - медленно, но не менее разрушительно. Климатические изменения влияют на строительные материалы: ускоряется коррозия металла, трескается бетон, разрушается изоляция. В регионах с резкими перепадами температур - например, в Сибири или на Урале - стены домов начинают «дышать»: расширяются при жаре, сжимаются при морозе. Со временем это приводит к трещинам, протечкам, плесени. Страховщики всё чаще сталкиваются с тем, что дом, который раньше считался надёжным, теперь требует дорогостоящего ремонта после одного-двух экстремальных сезонов.

И это только физический ущерб. Климат влияет и на здоровье. В городах с населением более 500 тысяч человек волны жары вызывают рост смертности в три раза чаще, чем в сельской местности. По данным НИУ ВШЭ, при росте температуры на 1°C смертность в европейских городах увеличивается на 1,1-3,7%. Это значит, что страховые компании, которые дают полисы на жизнь и здоровье, начинают сталкиваться с новыми выплатами - и это не связано с болезнями, а с погодой.

Почему агрострахование - первый удар

Сельское хозяйство - это прямая зависимость от погоды. Нет дождя - нет урожая. Слишком много дождя - гниют корни. Заморозок в мае - и всё, что посеяли, пропало. Поэтому агрострахование - это первый сектор, где климат стал главным фактором. В имущественном страховании жилья влияние пока меньше. Но оно растёт. Страховщики начинают пересматривать условия: в зонах с высоким риском наводнений или лесных пожаров они вводят ограничения, повышают франшизы, отказываются от страхования отдельных объектов.

Проблема в том, что пока нет чётких стандартов. Не все климатические риски можно застраховать. Например, постепенное повышение температуры или ухудшение качества почвы - это долгосрочные процессы. Они не соответствуют классическому определению страхового события: внезапное, непредвиденное, случайное. Поэтому страховые компании не могут их учитывать в полисах - даже если они разрушают урожай или разрушают фундамент дома.

Что делают страховые компании?

Они не ждут, пока всё рухнет. В 2020-х годах в России начали внедрять климатические модели в андеррайтинг - процесс оценки рисков. Сегодня эти модели используются в 60-70% случаев. Это значит, что фермер, который хочет застраховать пшеницу в Белгородской области, получает не стандартный полис, а индивидуальный расчёт на основе данных о температуре, влажности, ветре, типе почвы и даже исторических данных о граде за последние 20 лет.

В секторе жилья страховщики начинают требовать от домовладельцев больше: утепление, защита от влаги, укрепление кровли. В регионах с высоким риском лесных пожаров - например, в Красноярском крае или Хабаровском крае - некоторые компании вообще отказываются страховать дома ближе 500 метров от леса. Другие - повышают цену на 40-60%.

Цифровые технологии играют ключевую роль. Спутниковые снимки, дроны, датчики в полях - всё это позволяет отслеживать состояние посевов в реальном времени. Если фермер видит, что в одном участке начинается засуха, он может срочно полить, пересадить, внести удобрения. Это снижает вероятность страхового случая. А страховщик получает точные данные - не слухи, не заявления, а факты.

Что будет в 2030 году?

Эксперты предупреждают: к 2030 году убыточность в агростраховании может вырасти на 25-35% по сравнению с 2020 годом. Это значит, что страховщики будут вынуждены повысить цены. Но если они поднимут тарифы слишком сильно - фермеры перестанут страховаться. Это приведёт к кризису в аграрном секторе. Государство уже сейчас компенсирует до 50% стоимости полисов - и без этой поддержки система может рухнуть.

В жилищном страховании ситуация сложнее. Нет единой системы субсидий. Домовладельцы не могут рассчитывать на помощь государства, как фермеры. Поэтому, если страховая компания начнёт повышать цены, люди просто перестанут страховать дома. А это - риск для всей экономики. Кто будет давать ипотеку, если дом не застрахован? Кто купит квартиру, если после одного пожара или наводнения она окажется непродаваемой?

Что делать фермерам и домовладельцам?

Не ждать, пока всё испортится. Фермеры должны выбирать культуры, которые лучше переносят перепады температур. В Сибири - не пшеница, а овёс или ячмень. В южных регионах - сорта с коротким вегетационным периодом. Важно использовать современные технологии: датчики в почве, прогнозы по приложению, системы капельного орошения. Даже если урожай погибнет, при согласовании со страховщиком можно пересеять поля - и получить компенсацию за вторую волну.

Домовладельцам - проверить, насколько их дом соответствует новым климатическим условиям. Утеплён ли фундамент? Есть ли отвод дождевой воды? Защищена ли крыша от ветра и снега? Если дом построен в 1990-х и не обновлялся - он не выдержит экстремальные сезоны. Страховщик может отказать в выплате, если выяснится, что вы игнорировали элементарные меры защиты.

Климат не ждёт. Он уже меняет рынок страхования. Те, кто действует сейчас - сохраняют урожай, сохраняют дом, сохраняют деньги. Те, кто ждёт - потеряют всё.

Почему это важно для всех?

Это не просто про фермеров и домовладельцев. Это про хлеб на столе. Про цены на продукты. Про стоимость ипотеки. Про то, сможет ли ваша семья остаться в доме, если его разрушит пожар или наводнение. Климатические риски - это системный вызов. Он затрагивает не только страховые компании, но и государство, бизнес, каждую семью. И если мы не начнём действовать вместе - последствия будут необратимы.