Страхование созаемщиков по ипотеке: кто должен быть застрахован в 2025 году
сен, 24 2025
Кто именно должен быть застрахован при ипотеке с созаемщиком?
Вы оформляете ипотеку вместе с супругом, родителями или другим человеком - и вдруг банк требует застраховать жизнь созаемщика. Это обязательно? Или это просто способ заработать на вас? Многие думают, что страхование созаемщика - это дополнительная плата, которую можно легко отклонить. Но в 2025 году это уже не так просто. Некоторые банки не просто предлагают, а жестко связывают отказ от страховки с ростом ставки на 1-1,5% годовых. А в программах вроде «Семейная ипотека» без страховки вы вообще теряете льготу и платите 7% вместо 5,5%.
Закон говорит одно: обязательна только страховка недвижимости. Пожар, наводнение, взрыв - да, это нужно. А вот страхование жизни и здоровья заемщика или созаемщика - по закону добровольно. Но банки не обязаны вам дарить выгодные условия. Они могут сказать: «Хочешь ставку 5,5%? Тогда застрахуй всех». И это законно. Потому что это не требование закона - это условие кредита. И вы его принимаете, подписывая договор.
Обязательно ли страховать созаемщика?
Нет. Но почти все крупные банки так делают - и не просто так. В 2025 году 63% банков требуют страхования жизни созаемщика, причем 82% из них - это топ-10 кредитных организаций, которые держат 70% всего ипотечного портфеля страны. То есть если вы берете ипотеку у Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка или Тинькофф - шанс, что вам это потребуют, близок к 90%.
Важно понимать: банк не требует страховку «всех, кто есть в квартире». Он требует страховку тех, кто отвечает по кредиту. Если вы и ваш супруг - созаемщики, значит, оба несете ответственность за возврат долга. Если один из вас умрет, банк не будет ждать, пока вы продадите квартиру или найдете нового заемщика. Он хочет, чтобы долг погашался автоматически. Поэтому страхование созаемщика - это не про ваше здоровье, а про его кредитную безопасность.
Какие банки требуют страхование созаемщика?
Подходы у банков разные - и это важно знать до подачи заявки.
- ВТБ - самый жесткий. Требует страховать каждого созаемщика на 100% от его доли в кредите. Если вы с супругой берете ипотеку на 10 млн рублей, и вы - 60%, а она - 40%, то страховка на вас - на 6 млн, на нее - на 4 млн. При смерти одного из вас страховая выплачивает его часть долга, и остаток остается на другом.
- Сбербанк - для программы «Семейная ипотека» с 1 июля 2025 года ставка поднимается до 7% без страховки жизни и здоровья. При этом страховать можно только основного заемщика, но если вы хотите сохранить льготу - страховка обязательна. Созаемщик может не страховать, но тогда ставка вырастет.
- Альфа-Банк - страхует созаемщика пропорционально его доле в кредите. Если вы платите 30% от платежа - страховка на 30% от суммы кредита.
- Тинькофф Банк - фиксированная сумма: 30% от общей суммы кредита, независимо от доли. Это выгодно, если вы - созаемщик с маленькой долей, но банк требует страховку на 3 млн рублей, даже если вы отвечаете только за 1 млн.
- Газпромбанк и Россельхозбанк - часто не требуют страховку созаемщика, если основной заемщик имеет стабильный доход, хорошую кредитную историю и не находится в группе риска.
Если вы созаемщик и не хотите платить за страховку - выбирайте банк, который не требует этого. Но будьте готовы: ставка будет выше, а срок рассмотрения - дольше. Некоторые банки даже не берут заявки с созаемщиками без страховки.
Сколько стоит страхование созаемщика?
Средняя стоимость - 1,8-2,3% от годового платежа по кредиту. Для ипотеки на 10 млн рублей под 8% годовых (ежемесячный платеж - около 80 000 рублей) годовой платеж - 960 000 рублей. Страховка обойдется в 17 000-22 000 рублей в год.
Цена зависит от:
- Возраста: если созаемщику 30 лет - страховка дешевле. Если 55 - цена растет на 25-40%. Уже 78% банков требуют полное медицинское обследование для созаемщиков старше 50 лет.
- Здоровья: если у созаемщика есть хронические болезни, сахарный диабет, гипертония, онкология - страховка может быть отклонена или стоить в 2-3 раза дороже.
- Профессии: строители, водители, работники на высоте, военные - считаются группой повышенного риска. Страховка для них дороже.
Например, мужчина 52 лет, созаемщик по ипотеке, с гипертонией, работает водителем грузовика - страховка может стоить до 45 000 рублей в год. Без болезней и с офисной работой - 18 000.
Что нужно для оформления страховки созаемщика?
Это не просто «заполни форму и заплати». Вам понадобится:
- Паспорт созаемщика (оригинал и копия).
- Анкета о состоянии здоровья - ее выдает страховая компания. Там вопросы про болезни, операции, лекарства, вредные привычки.
- Медицинские справки - в 42% случаев банк или страховщик требуют справку 086/у, выписку из поликлиники, анализы крови, ЭКГ. Это увеличивает срок оформления с 1-5 дней до 10-14.
- Декларация о профессиональной деятельности - вы пишете, чем занимаетесь, есть ли командировки, работа в опасных условиях.
Если вы не хотите тратить время на справки - выбирайте банк, который не требует их. Но таких мало. Большинство крупных банков работают только с полным пакетом. И не забудьте: если вы дадите ложные данные - страховка может быть аннулирована, а при наступлении страхового случая выплата не будет произведена.
Что происходит, если созаемщик умрет?
Это главный вопрос. Если страховка оформлена - страховая компания выплачивает сумму, равную доле умершего в кредите. Например, вы и жена - созаемщики, ипотека на 12 млн рублей, вы - 70%, она - 30%. Она умирает. Страховая выплачивает 3,6 млн рублей - и долг по ее части погашен. Вам остается платить только 8,4 млн.
Если страховки нет - вы остаетесь с полным долгом. Банк не снизит ставку, не отсрочит платеж, не простит часть долга. Вы должны платить за двоих. Если вы не справляетесь - квартира идет на продажу. И это не теория. По данным Роспотребнадзора, в 2024 году 37% страховых компаний отказывали в выплатах по ипотечным полисам созаемщиков - из-за несоответствия условий, скрытых болезней или неправильно оформленных документов.
Как не переплатить за страховку?
Не покупайте страховку у банка. Это всегда дороже. У каждого банка есть свой страховой партнер - и он не самый выгодный. Вы имеете право выбрать любую страховую компанию, которая включена в реестр ЦБ РФ и имеет аккредитацию банка. Это закон.
Вот как сэкономить:
- Сравните цены на сайтах: Banki.ru, Domclick.ru, Absolutins.ru. В 2025 году разница между самым дешевым и самым дорогим полисом - до 40%.
- Оформляйте страховку сразу после одобрения кредита - тогда банк не будет давить на вас.
- Используйте цифровые платформы: за 5 минут вы получите 3-5 предложений от разных компаний. Большинство из них - с онлайн-подтверждением здоровья, без справок.
- Проверяйте, входит ли в страховку «страховой случай смерти от болезни». Некоторые полисы покрывают только несчастные случаи - а это не то, что вам нужно.
Что будет, если отказаться от страховки?
Если вы отказываетесь - банк не может отказать в выдаче кредита. Но он может:
- Повысить ставку на 0,5-1,5 п.п.
- Снизить сумму кредита на 10-20%.
- Уменьшить срок кредита - например, с 30 до 20 лет.
- Требовать больше первоначального взноса.
- Отказать в льготных программах, как «Семейная ипотека».
По данным опроса на форуме Дом.РФ, 68% заемщиков сталкивались с тем, что банк требовал страховку созаемщика, даже если изначально об этом не говорили. А 57% пользователей сообщают, что ставка выросла на 0,5-1,5% без страховки. Это - реальные деньги. На ипотеке на 8 млн рублей это - от 40 000 до 120 000 рублей в год переплаты.
Новые правила и тренды 2025-2026
С 1 июля 2025 года вступает в силу новое правило для «Семейной ипотеки»: без страховки жизни и здоровья - ставка 7%. Это уже не рекомендация. Это правило. И оно касается всех, кто оформляет ипотеку с созаемщиком - даже если созаемщик не является родителем ребенка.
К 2026 году, по прогнозам аналитиков, 75% банков будут требовать страховку созаемщика. Средняя стоимость полиса вырастет на 8-10% - из-за ужесточения медицинских требований. Но появится и плюс: цифровые продукты. Уже в 2026 году можно будет оформить страховку через телемедицину: сдать анализы онлайн, пройти консультацию с врачом по видеосвязи - и получить полис без справок и очередей. Стоимость снизится на 15-20%.
Главное - не паникуйте. Вы не обязаны платить за страховку, если не хотите. Но вы обязаны понимать, что отказ - это не экономия, а перерасчет рисков. И эти риски ложатся на вас. Лучше выбрать страховку - и не платить за нее лишнего. Проверьте предложения, сравните, купите у независимой компании - и спите спокойно.
Обязательно ли страховать созаемщика по ипотеке в 2025 году?
Нет, это не обязательно по закону. Обязательна только страховка недвижимости. Но большинство банков (63% в 2025 году) требуют страховку жизни созаемщика как условие выдачи кредита. Без нее ставка может вырасти на 0,5-1,5% или вы потеряете льготу по программе «Семейная ипотека».
Кто должен быть застрахован - только заемщик или и созаемщик?
Банк требует страховать всех, кто является созаемщиком по кредитному договору. Это означает, что если вы оформляете ипотеку с супругом, родителем или другим человеком - и они указаны как созаемщики, то их жизни тоже должны быть застрахованы. В некоторых банках (например, Сбербанк) можно застраховать только основного заемщика, но тогда ставка повысится.
Какой процент от кредита нужно страховать?
Это зависит от банка. ВТБ требует 100% от доли созаемщика в кредите. Альфа-Банк - пропорционально доле. Тинькофф - фиксированно 30% от общей суммы кредита. Сбербанк - не требует конкретной суммы, но если не застрахован созаемщик, ставка повышается. Важно читать условия кредитного договора.
Сколько стоит страховка созаемщика в 2025 году?
Средняя стоимость - 1,8-2,3% от годового платежа по кредиту. Например, при ежемесячном платеже 80 000 рублей (960 000 в год) страховка обойдется в 17 000-22 000 рублей в год. Цена зависит от возраста, здоровья, профессии и страховой компании. Старше 50 лет - на 25-40% дороже.
Можно ли выбрать страховую компанию самому?
Да, вы имеете полное право выбрать любую страховую компанию, которая включена в реестр ЦБ РФ и аккредитована вашим банком. Банк не может навязать свою страховку. Часто сторонние компании предлагают полисы на 20-40% дешевле, чем у банка. Проверяйте аккредитацию на сайте банка или в реестре ЦБ.
Что будет, если созаемщик умрет без страховки?
Банк не снизит долг. Вы останетесь с полным обязательством по кредиту - даже если созаемщик умер. Если вы не сможете платить, банк начнет процедуру взыскания - вплоть до продажи квартиры. Без страховки вы не получите никакой компенсации. Это одна из главных причин, почему даже при высокой стоимости полиса лучше его оформить.
Svetlana Lazareva
ноября 15, 2025 AT 07:51Я вообще не понимаю, почему банки так настаивают на страховке созаемщика. Я с мужем брали ипотеку в прошлом году - у нас Сбер, он сказал, что можно не страховать созаемщика, но тогда ставка поднимется до 7%. Мы решили застраховать, потому что иначе переплата за 30 лет - это целое состояние. А тут в статье пишут, что в 2025 году это уже почти обязательное условие. Мне кажется, это просто способ переложить риски на заемщиков, а не защитить их. Я бы хотела, чтобы государство вмешалось и ограничило эти практики - ведь по закону страховка жизни и здоровья действительно добровольная. А банки просто играют на том, что люди не читают мелкий шрифт. И потом удивляются, почему у них кредиты не погашаются - потому что люди не понимают, за что платят. А если у тебя созаемщик - бабушка с диабетом и гипертонией, то страховка в 45 тысяч в год - это просто грабеж. Я бы предпочла платить 1% больше по ставке, чем тратить на это деньги. Но, видимо, выбора нет. 😔
Elena Ivanova
ноября 15, 2025 AT 11:44Страхование созаемщика - не требование закона, а условие кредитного договора. Банки не обязаны предоставлять льготные условия. Это не мошенничество - это коммерческая политика. Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», банк не может навязывать дополнительные услуги, но может устанавливать условия предоставления кредита. Отказ от страховки - это отказ от выгодных условий. Не путайте обязательное с выгодным. Страховка - это финансовый инструмент, а не вымогательство. Если вы не хотите платить - платите выше ставку. Просто не называйте это несправедливостью.
Ольга Деденева
ноября 17, 2025 AT 02:48Ого, я только что узнала, что Тинькофф требует фиксированные 30% даже если ты 10% созаемщика 😱 Это же просто бред! Я бы точно выбрала другого банка. А ещё - а если созаемщик - студент? Он же не работает, а страховку всё равно требуют? 🤯 А как же телемедицина в 2026? Это реально будет? 🤞 Могу уже сейчас начать искать страховку через DomClick - там же цены в 2 раза ниже! 💸
Dmitriy Lapin
ноября 17, 2025 AT 03:24Вы думаете, это про деньги? Нет. Это про выживание. Я работал в банке 12 лет. Видел, как после смерти созаемщика жены мужья срывались, не могли платить, и банки выгоняли их из квартир с детьми. А потом эти же люди пишут в соцсетях: «Банки - жулики!». А где была страховка? Где была ответственность? Я видел, как одна женщина, потерявшая мужа, продавала квартиру за полцены, потому что не могла платить. Страховка - это не про переплату. Это про то, чтобы твоя семья не осталась на улице. Я не говорю, что все страховки справедливы. Но если ты не хочешь рисковать - застрахуй. И не трать время на споры. Всё, что ты сейчас откладываешь - потом будет стоить тебе всё, что у тебя есть. Это не теория. Это реальность. И она жестокая.
Oleg Kuibar
ноября 18, 2025 AT 09:21Привет! Я из Украины, но у нас тоже была похожая ситуация с ипотекой. Мы брали в ПУМБ - там требовали страховку только основного заемщика. Созаемщик - жена - не страховалась, и всё было нормально. Но в России всё сложнее, я понимаю. Главное - не паниковать. Если ты хочешь сэкономить - выбирай банки, которые не требуют страховки созаемщика, как Газпромбанк или Россельхозбанк. И да, сравнивай полисы через Banki.ru - я сам там нашел полис на 30% дешевле, чем у банка. И главное - не подписывай ничего, пока не прочитаешь, что именно покрывает страховка. Многие думают, что «страхование жизни» - это всё, а на деле там только несчастные случаи. Это как купить страховку от урагана, а у тебя в городе снег падает. 😅 Удачи вам!
RUSLAN ABAEV
ноября 18, 2025 AT 14:24Давайте разберёмся с философией этого всего. Банк - это не монастырь, где тебя спасают. Банк - это бизнес. Он не обязан быть добрым. Он обязан быть рентабельным. Страхование созаемщика - это не зло, это симметрия рисков. Ты берёшь кредит, и ты несёшь ответственность. Твой созаемщик - тоже. Если он умрёт, ты останешься с долгом. Это не жестокость - это логика. Но вот что жестоко - это когда банк навязывает свою страховку по завышенной цене. Ты имеешь право выбирать. Ты имеешь право сравнивать. Ты имеешь право не быть жертвой. Я сам застраховал созаемщика - но не у Сбера, а у АльфаСтрахование, через онлайн-платформу. Сэкономил 37%. И не переплачивал. Важно не отказываться от страховки - а отказываться от монополии. Потому что свобода выбора - это не про «не платить», а про «платить правильно». И да, если ты созаемщик - ты не вспомогательный элемент. Ты - равный участник. И твоя жизнь стоит столько же, сколько и у заемщика. Потому что долг - это не на бумаге. Это на твоём будущем.