Что не покрывает ОСАГО: основные исключения и как не остаться без компенсации

Когда вы покупаете ОСАГО, обязательный полис автогражданской ответственности, который покрывает ущерб, нанесённый другим участникам ДТП. Также известный как автогражданка, он не защищает вашу машину — только ту, что пострадала от вас. Многие думают, что ОСАГО — это универсальная защита, но это не так. Он покрывает только ущерб, который вы причинили другим: их авто, имущество или здоровье. Всё остальное — ваша ответственность.

Например, если вы попали в ДТП и повредили собственный автомобиль, ОСАГО не заплатит ни рубля за ремонт вашей машины. Это КАСКО, добровольное страхование, которое покрывает ущерб вашему авто вне зависимости от вины — вот что нужно, если вы хотите защитить свою машину. Также ОСАГО не покрывает ущерб, если вы были в состоянии опьянения, ехали без прав, или если ваш полис просрочен. Даже если вы не виноваты, но не успели зафиксировать ДТП в течение 5 дней (без полиции), страховщик может отказать. Это не каприз — это требования закона.

Ещё один важный момент: ОСАГО не компенсирует упущенную выгоду. Если ваша машина в ремонте, и вы не можете работать таксистом или возить товары, страховщик не заплатит за потерянный доход. Он не покрывает аренду авто на время ремонта, если вы не оформляли дополнительные услуги. Даже если вы пострадали в ДТП и вам нужно лечение — ОСАГО покрывает только медицинские расходы, если вы не водитель и не были виновны. Если вы сами виноваты — лечиться придётся за свой счёт. И да, ущерб от стихийных бедствий, кражи или угона — тоже не входит в ОСАГО. Это уже другие виды страхования.

Особенно часто отказывают, когда речь идёт о УТС, утрате товарной стоимости автомобиля после ремонта. По закону, страховщик обязан компенсировать УТС, но на практике почти все отказываются, ссылаясь на внутренние правила. Только через суд или претензию в ЦБ можно добиться выплаты. Даже если вы всё сделали правильно — документы, осмотр, экспертиза — не ждите, что страховщик сам предложит вам деньги за УТС. Вы должны требовать. И ещё: если в ДТП участвовали три и более автомобиля, ОСАГО распределяет выплаты между всеми пострадавшими, и ваша доля может оказаться копейками. Это не ошибка — это система.

Что делать, если вы поняли, что ваш случай не покрывается? Не паникуйте. Соберите все документы: протокол, справку, фото, акт осмотра. Обратитесь в страховую с письменной претензией. Если ответа нет — идите в ЦБ РФ. Там помогут разобраться. И в следующий раз — думайте заранее. ОСАГО — это минимальная защита. Если вы хотите, чтобы вас не оставили в беде, добавьте КАСКО, ДМС, страховку от УТС. Не полагайтесь на то, что «всё покроют». В реальности — почти ничего не покрывается, если вы не знаете, что именно входит в ваш полис.

В списке ниже — реальные случаи, когда люди теряли деньги из-за непонимания ОСАГО. Какие исключения есть у разных компаний, как правильно оформить претензию, что делать, если страховщик игнорирует закон — всё это здесь. Вы найдёте не теорию, а то, что работает на практике.