Разница между страховыми терминами: франшиза, ОСАГО, ДМС, E&O и другие

Когда речь заходит о страховании, слова вроде франшиза, это сумма, которую вы платите сами при страховом случае, а страховая — только часть, ОСАГО, обязательная страховка ответственности водителя за ущерб другим или ДМС, добровольное медицинское страхование, которое покрывает лечение в частных клиниках звучат как одинаковые, но на деле — это разные инструменты для разных ситуаций. Вы не просто переплачиваете, если не понимаете, что именно вам нужно — вы рискуете остаться без денег, когда они реально понадобятся.

Возьмём, к примеру, страхование профессиональной ответственности, защита для специалистов — врачей, юристов, IT-разработчиков — от последствий их ошибок в работе. Это не то же самое, что туристическая страховка, покрывающая медицинские расходы, потерю багажа и репатриацию за границей. Одна защищает вашу репутацию и кошелёк, если вы случайно сломали чужой сайт. Другая — ваше здоровье, если вы сломали ногу в Турции. И обе они не имеют ничего общего с зелёной картой, специальным полисом для выезда за рубеж на машине, который больше не действует в Европе. Многие думают, что ОСАГО работает за границей — и попадают в штрафы, потому что не знают разницы.

А если вы страхуете ребёнка, который ходит в баскетбольную секцию — вам нужна страховка от несчастных случаев, а не ДМС. ДМС покроет, если у него ангина, но не оплатит лечение сломанной руки на тренировке. А если вы фермер — вам не нужна франшиза в КАСКО, как водителю. Вам нужна агростраховка с другими условиями, иначе вы останетесь без выплаты, даже если урожай сгорел. Страховые компании не врут — они просто не объясняют, что именно вы покупаете. Вы сами должны понимать, что франшиза — это не скидка, а перераспределение риска. Что E&O — это не про аварии, а про ошибки в коде. Что туристическая страховка — не про солнечные ожоги, а про экстренную эвакуацию из-за инсульта в чужой стране.

Всё это — разные кусочки одной большой картины. И если вы не знаете, как они соотносятся, вы рискуете купить не то, что нужно. Ниже — реальные примеры, где одна ошибка в выборе термина приводит к отказу в выплате, а правильное понимание — к спасённым деньгам и нервам. Выберите то, что вам реально нужно — и не переплачивайте за то, что вам не пригодится.