Сострахование: что это, зачем нужно и как не остаться без выплаты

Когда вы покупаете полис, вы думаете, что страхуете себя у одной компании. Но на самом деле за вашим полисом может стоять целая сеть: основной страховщик, который выдал вам договор, и сострахование, процесс, при котором один страховщик передаёт часть риска другому, чтобы не обанкротиться при крупном ущербе. Это не секрет, но редко объясняют клиентам. И если вы получили отказ в выплате — возможно, причина в том, что ваш полис был перераспределён между несколькими компаниями, и теперь они перекидывают ответственность.

Сострахование — это не мошенничество. Это стандартная практика, особенно для больших рисков: агрострахование, страхование жилья в зонах риска, международные перевозки. Без него ни одна компания не смогла бы покрыть убытки от засухи, пожара в складском комплексе или аварии с грузовиком, перевозящим тонны груза. Но есть нюансы: если основной страховщик обанкротился, а его партнёр по перестрахованию, разновидность составрахования, когда компания передаёт риск более крупным институтам, обычно за границей не хочет платить — вы рискуете остаться без денег. В 2025 году уже было несколько случаев, когда клиенты ждали выплат по ОСАГО или КАСКО больше полугода, потому что страховщик передал риск в другую страну, а там решили, что ущерб не подпадает под условия.

Как проверить, надёжно ли застрахован ваш полис? Первое — посмотрите, кто выдал вам документ. Если это мелкая компания с сомнительной репутацией — вероятно, она перестраховала всё у крупного игрока. Второе — запросите у страховщика информацию о совместном страховании, когда два или более страховщика делят один полис и риск между собой, чтобы покрыть большие суммы. Третье — если вы получили отказ, требуйте письменное объяснение: кто именно несёт ответственность за ваш случай. В 2025 году ЦБ начал требовать от компаний раскрывать информацию о составраховании, но многие до сих пор умалчивают. Не верьте на слово — требуйте документы.

Сострахование не делает страховку хуже. Наоборот — оно делает её стабильнее. Но только если все участники работают честно. Когда вы сталкиваетесь с задержкой, отказом или путаницей — это не значит, что ваш полис бракованный. Это значит, что вы не знаете, кто именно должен платить. И это можно исправить. Ниже — реальные истории, как люди добивались выплат, когда страховые компании перекладывали ответственность друг на друга, и как вы можете избежать таких ситуаций.