Страховая сумма: что это, как выбирается и почему от неё зависит выплата

Когда вы покупаете страховку, страховая сумма, максимальная сумма, которую страховая компания обязуется выплатить при наступлении страхового случая. Также известна как сумма страхового покрытия, она — не просто цифра в договоре, а граница вашей защиты. Если вы застраховали машину на 800 тысяч, а она стоит 1,2 миллиона, то даже при полной гибели вы получите только 800 тысяч. Никаких сюрпризов, никаких надежд на компенсацию разницы.

Это касается всех видов страховок: от ОСАГО, обязательного страхования ответственности автовладельцев до КАСКО, добровольного страхования автомобиля от ущерба и кражи. В страховании имущества, защиты дома, квартиры или бизнеса от пожара, затопления, кражи — всё то же самое. Если вы застраховали квартиру на 3 миллиона, а ремонт после пожара стоит 5 миллионов, вы получите только 3. Остальное — за ваш счёт. Многие думают, что чем выше сумма, тем лучше. Но это не всегда так. Переплачивать за ненужное покрытие — тоже потеря денег.

Как выбрать правильную страховую сумму?

Не берите сумму «на глаз». Для автомобиля — это рыночная стоимость машины на момент заключения договора. Для квартиры — стоимость перестройки или восстановления, а не цена по договору купли-продажи. Для бизнеса — стоимость оборудования, запасов, упущенной выгоды. В страховой сумме важна точность. Слишком низкая — вы останетесь без денег. Слишком высокая — вы переплачиваете за страховку, которую не используете. Страховые компании сами считают сумму на основе данных: пробег, год выпуска, регион, состояние. Но вы можете проверить их расчёт — и попросить пересчитать, если уверены, что они ошибаются.

Иногда страховщики предлагают «франшизу» — это когда вы сами платите часть ущерба. Это снижает страховую премию, но не меняет страховую сумму. То есть, если сумма — 1 миллион, а франшиза — 50 тысяч, вы получите 950 тысяч. Это не уменьшение покрытия, а перераспределение риска. Узнайте, как это работает в КАСКО с франшизой, чтобы не попасть в ловушку.

Иногда страховая сумма не фиксирована — например, в туристической страховке она указана как «до 500 тысяч рублей на медицинские расходы». Это значит, что вы получите до этой суммы, но не больше. А если вы сломали ногу в Турции и лечились за 600 тысяч — вы платите 100 тысяч сами. Такие ограничения есть и в страховании от критических заболеваний: сумма выплаты — фиксированная, и она не зависит от реальных расходов. Важно: сумма выплаты — это не сумма, которую вы потратили, а сумма, которую вам обещали в договоре.

Всё, что вы найдёте ниже — это реальные истории людей, которые столкнулись с тем, что страховая сумма оказалась недостаточной. Кто-то потерял машину, но не получил денег на новую. Кто-то не смог оплатить операцию, потому что покрытие было слишком маленьким. Кто-то не знал, что страховка на имущество не включает ущерб от наводнения — и теперь разбирается с последствиями. Здесь вы найдёте всё, что нужно знать, чтобы не оказаться в их числе. Выберете правильную сумму — и вы будете защищены, а не просто застрахованы.