Страхование коммерческой недвижимости: что покрывает, сколько стоит и как не переплатить

Когда вы владеете коммерческой недвижимостью, закрытые помещения, используемые для ведения бизнеса — офисы, магазины, склады, производственные цеха. Также известно как страхование бизнес-объектов, это не просто формальность — это защита от того, что может уничтожить ваш доход за один день. Пожар, наводнение, падение крана, взрыв газа — всё это не те риски, которые можно игнорировать, если вы не хотите остаться без здания, клиентов и денег.

Страхование офисов, помещения, где ведется административная или сервисная деятельность отличается от страхования производственных помещений, объектов с оборудованием, высокими рисками и сложными технологиями. В первом случае основной угрозой — это пожар из-за перегрузки розеток или утечка воды от старых труб. Во втором — взрывы, поломки станков, химические утечки. Полисы для них разные: один покрывает только структуру, другой — ещё и оборудование, третьему добавляют ответственность перед арендаторами.

Многие думают, что если здание в собственности, то страховка не нужна. Но если вы сдаёте помещение в аренду — вы обязаны застраховать его по закону. А если ваш клиент, поставщик или арендатор пострадает из-за вашего здания — без страхования ответственности, защита от требований третьих лиц за ущерб, причинённый вашим объектом вы рискуете заплатить десятки миллионов из своего кармана. Даже если у вас есть ОСАГО или КАСКО, они не покроют ущерб от падения кирпича с крыши или обрушения перекрытия.

Стоимость полиса зависит не от площади, а от рисков: здание в центре Москвы или в сельской деревне? Построено в 1980-х или только сдано? Есть ли охрана, пожарная сигнализация, дренаж? Чем меньше рисков — тем дешевле страховка. Некоторые компании предлагают франшизу — вы берёте на себя часть ущерба, а они снижают премию на 30–50%. Это работает, если вы не боитесь ремонтировать мелкие повреждения сами.

Сколько стоит страховка? Для небольшого офиса в районе — от 15 000 рублей в год. Для торгового центра — от 200 000. Но если вы переплачиваете — значит, не сравниваете. Одна и та же недвижимость может стоить в два раза дешевле у другой компании, просто потому что у них другая методика оценки. Некоторые страховщики учитывают только кадастровую стоимость, другие — рыночную. Первые дешевле, но выплаты могут быть ниже реальной стоимости восстановления.

Не забывайте про страхование бизнеса, комплексную защиту, которая включает недвижимость, оборудование, убытки от простоя и ответственность. Если ваш магазин закроется на месяц из-за пожара — вы потеряете доход. Некоторые полисы покрывают и это. Пока вы ремонтируете, страховка платит вам зарплату сотрудникам и аренду нового помещения.

Вот что вы найдёте в статьях ниже: как правильно составить смету ущерба после аварии, почему страховщики отказывают в выплатах, какие документы требуют при подаче заявления, как выбрать компанию, которая не будет тянуть с выплатами, и где реально сэкономить без потери защиты. Нет воды, нет теории — только то, что работает на практике.