Страхование жизни при ипотеке: что нужно знать и как не переплатить

Когда вы берете ипотеку, банк требует страхование жизни при ипотеке, обязательный полис, который защищает кредитор от риска невозврата долга в случае смерти или тяжелой болезни заемщика. Также известно как жизненное страхование для ипотеки, оно не просто бумажка — это то, что может спасти вашу семью от потери квартиры, если что-то случится с вами. Многие думают, что это просто способ заставить вас заплатить больше — но на самом деле это инструмент, который работает в вашу пользу, если подойти к нему правильно.

Банк не требует страхование жизни, полис, который выплачивает сумму при смерти застрахованного или диагностировании тяжелого заболевания. Также известно как страхование от смерти и инвалидности ради развлечения. Это его защита от риска. Но если вы отказываетесь от полиса, ставка по ипотеке вырастет — часто на 1–2%, а это десятки тысяч рублей переплаты за весь срок кредита. При этом вы можете выбрать любую страховую компанию, а не ту, что предлагает банк. Это значит, что вы можете сэкономить до 40% на премии, если сравните предложения. Некоторые компании даже включают в полис покрытие тяжелых заболеваний — инсульта, инфаркта, онкологии — и это может быть полезнее, чем базовая смерть.

Кто должен быть застрахован? Только заемщик. Созаемщик — не обязан, если только банк не требует этого отдельно. Даже если вы берете ипотеку с женой, она не обязана быть застрахованной, если не является заемщиком. Но если вы — единственный доход, а она — домохозяйка, то страхование ее жизни может быть умным решением. Если вы умрете, а она не сможет платить — банк заберет квартиру. А если у нее есть полис — она получит деньги и сможет продолжить жить там же. Это не обязательное, но разумное решение.

Что не входит в полис? Почти все, что связано с самоубийством, алкоголизмом, наркотиками, опасными видами спорта или болезнями, которые были известны до оформления страховки. Если у вас уже есть онкология — вас не застрахуют. Если вы скроете диагноз — выплату не дадут. Поэтому честность — не просто мораль, а условие получения денег. Также не забывайте про срок действия: полис должен быть действующим на весь срок ипотеки. Если вы его не продлеваете — банк может потребовать досрочного погашения.

Сколько стоит? От 0,5% до 1,5% от остатка долга в год. Для кредита в 5 миллионов — это 25–75 тысяч в год. Но если вы молодой, здоровый и не курите — вы можете получить скидку до 50%. Некоторые компании даже предлагают фиксированную цену на весь срок — без повышений. Главное — не покупать полис в офисе банка без сравнения. Там всегда дороже. И не соглашайтесь на «дополнительные опции», которые вам навязывают. Юридическая помощь, ассистанс, медэвакуация — это не нужно, если вы просто застраховали жизнь.

Вы можете сменить страховую компанию через год — это ваше право. Банк не может отказаться от нового полиса, если он соответствует требованиям. Просто пришлите копию нового договора — и все. Многие делают это, чтобы сэкономить. А те, кто не делает — платят лишнее год за годом. Это не страхование. Это налог, который вы платите, потому что не знаете, как его обойти. А вы знаете. И теперь у вас есть все, чтобы сделать правильный выбор.