Франшиза в страховании: как она снижает выплату и когда это выгодно
дек, 9 2025
Вы когда-нибудь задумывались, почему один полис КАСКО стоит 90 тысяч рублей, а другой - 140 тысяч, хотя машины одинаковые? Ответ часто кроется в франшизе. Это не сложный юридический термин, а простой механизм: вы соглашаетесь платить часть ущерба сами, а страховая - только сверх этой суммы. Но как именно это влияет на вашу выплату? И почему люди, которые выбрали франшизу, потом жалуются, что «страховка не помогла»?
Что такое франшиза и зачем она нужна?
Франшиза - это сумма, которую вы сами платите при страховом случае. Страховая компания не трогает эту сумму. Она вычитает её из общей стоимости ремонта и платит только остаток. Например, ущерб - 80 000 рублей, франшиза - 30 000 рублей. Вы получите 50 000. Остальное - ваша ответственность.
Зачем это нужно? Просто: чтобы снизить стоимость полиса. Страховщики знают, что мелкие ДТП - частое явление. Если бы они платили за каждый царапину, премии выросли бы в два раза. Франшиза фильтрует мелкие убытки. Вы берёте на себя риск мелких повреждений, а они - крупных. В результате полис становится дешевле на 20-40%.
В России франшиза сейчас в 78% полисов КАСКО и 65% договоров страхования бизнеса. Это не редкость - это стандарт. И в 2025 году, по прогнозам, почти каждый пятый полис будет с франшизой выше 100 000 рублей.
Три типа франшизы - три разных результата
Не все франшизы одинаковы. Тип влияет на то, получите вы деньги или нет. Разберём три основных варианта.
Условная франшиза - «всё или ничего»
Если ущерб меньше франшизы - вы ничего не получите. Если больше - вам платят полную сумму ущерба, без вычетов.
Пример: франшиза 40 000 рублей. Ущерб - 35 000 рублей. Вы платите за ремонт сами. Ущерб - 45 000 рублей. Вы получаете 45 000 рублей. Никаких вычетов.
Этот тип выгоден, если вы уверены, что не попадёте в мелкие аварии. Например, если вы редко ездите, живёте в спокойном районе или не водите в плохую погоду. Но если у вас старая машина, и вы ездите по городу - это рискованно. Один «парковочный» удар - и вы остаётесь без компенсации, даже если ремонт стоит 39 000 рублей.
Безусловная франшиза - «вычитают всегда»
Здесь франшиза вычитается из суммы ущерба, независимо от размера. Даже если ущерб 50 000 рублей, а франшиза 20 000 - вы получите 30 000. Даже если ущерб 15 000 - вы получите 0. Потому что 15 000 минус 20 000 = минус 5 000. А страховщик не платит в минус.
Это самый распространённый тип. Он предсказуем: вы всегда знаете, сколько получите. Но и сумма выплаты всегда меньше. Особенно если вы часто попадаете в мелкие аварии. Например, в Тюмени зимой много скольжений. Один «боковой» удар - 25 000 рублей. Франшиза 30 000 - и вы ничего не получите. Страховка не сработала. Но вы сэкономили 12 000 рублей на премии. Всё зависит от того, что для вас важнее: сэкономить сейчас или быть защищённым всегда.
Динамическая франшиза - «первый раз бесплатно»
Первый страховой случай - возмещение полное. Со второго - начинает действовать франшиза. Например, франшиза 15 000 рублей. Первый ДТП - 50 000 рублей ущерба, вы получаете 50 000. Второй - 30 000, вы получаете 15 000. Третий - 20 000, вы получаете 5 000.
Этот тип популярен у тех, кто редко попадает в аварии. В 2023 году 18% водителей в Тюмени выбрали именно его. Он снижает премию на 8-12%, но даёт «бонус» в первый год. Особенно хорош для тех, кто не ездит часто, не живёт в зоне высокого риска и не использует машину для работы.
Сколько реально сэкономить?
Сравним два полиса на автомобиль стоимостью 1,8 млн рублей.
- Без франшизы: 146 000 рублей в год
- С безусловной франшизой 50 000 рублей: 93 000 рублей в год
Разница - 53 000 рублей. Это как купить новый комплект зимних шин и ещё оставить 20 000 на кармане. Но есть нюанс: если в течение года вы попадёте в ДТП с ущербом 60 000 рублей, вы получите только 10 000. Остальное - ваша плата.
В Тюмени средний ущерб после мелкого ДТП - 18 000-25 000 рублей. Это значит, что франшиза 30 000 рублей в 80% случаев превысит ущерб. Вы платите за страховку, но не получаете ничего. И это нормально - если вы это понимали заранее.
Но если вы выбрали франшизу 100 000 рублей на машину стоимостью 800 000 рублей - вы рискуете. При серьёзном ущербе в 700 000 рублей вы получите 600 000. Но если ущерб 120 000 - вы получите 20 000. Или ничего, если ущерб 90 000. Страхование теряет смысл. Вы платите за защиту, но получаете лишь иллюзию.
Как выбрать правильную франшизу?
Эксперты советуют: франшиза не должна превышать 10-15% от стоимости объекта. Для машины 1,5 млн рублей - это 150 000-225 000 рублей. Но это максимум. Для большинства людей оптимально - 5-10%.
Вот простой алгоритм:
- Оцените, сколько вы готовы потратить на ремонт сами. Не больше, чем вы можете позволить без кредита.
- Посмотрите средний ущерб по вашему типу автомобиля. По данным РСА, для легковушек в Тюмени - 15 000-25 000 рублей.
- Сравните экономию на премии. Если франшиза 20 000 рублей снижает цену на 8 000, а вы в год попадаете в один мелкий ДТП - вы теряете 12 000. Зачем тогда экономить?
- Выберите тип. Если вы осторожный водитель - условная. Если ездите часто - безусловная с франшизой 20-30 000. Если редко - динамическая.
И главное: не берите франшизу выше, чем ваша месячная зарплата. Если вы получаете 40 000 рублей в месяц - не ставьте франшизу 50 000. Вы не сможете оплатить ремонт, и страховка окажется бесполезной.
Почему люди жалуются?
63% жалоб на Banki.ru связаны с тем, что страхователи не понимали, как работает франшиза. Они думали: «Франшиза - это скидка, а не ограничение». А потом, когда у них был ущерб 28 000 рублей, а франшиза 30 000, они звонили в страховую: «Почему не платите?»
Юристы предупреждают: высокая франшиза создаёт иллюзию защиты. Особенно опасно это для малого бизнеса. Владелец кафе застраховал помещение с франшизой 300 000 рублей. Пожар - ущерб 400 000. Выплата - 100 000. Этого не хватит на ремонт. А страховка, по его словам, «должна была спасти бизнес». Но она не спасла. Потому что он не понял условий.
В 2023 году в Тюмени было 1 200 жалоб по поводу непонятных выплат. 78% из них - на франшизу. Это не вина страховщиков. Это вина непонимания.
Что меняется в 2025 году?
Страховые компании уже не просто предлагают франшизу - они делают её умной. АльфаСтрахование в октябре 2023 года запустила «плавающую франшизу»: размер меняется каждый год в зависимости от инфляции. Другие - «адаптивную»: если вы год не попадали в аварии, франшиза снижается на 5%. Через три года - вы можете получить франшизу 0.
Это меняет правила игры. Франшиза больше не просто «вычитаемая сумма». Это инструмент, который поощряет осторожность. Вы не просто платите меньше - вы можете получить больше, если ездите аккуратно.
Но главный риск остаётся: люди всё ещё не читают договор. Они смотрят на цену. И берут самую дешёвую. А потом удивляются, что страховка не работает.
Вывод: франшиза - это не скидка, а выбор
Франшиза - это не трюк страховщиков. Это инструмент, который позволяет вам выбирать: платить меньше сейчас или больше потом. Если вы уверены, что не попадёте в мелкие аварии - франшиза сэкономит вам деньги. Если вы живёте в городе, ездите на работу, паркуетесь на улице - лучше взять полис без франшизы или с минимальной (10-20 000 рублей).
Не выбирайте франшизу, потому что она дешевле. Выбирайте её, потому что вы понимаете, что будете платить сами. И готовы к этому.
Что будет, если ущерб меньше франшизы?
Если ущерб меньше франшизы - вы ничего не получите. Это касается безусловной франшизы. При условной франшизе, если ущерб меньше - выплаты нет, если больше - выплачивается полная сумма. В обоих случаях вы оплачиваете ремонт сами.
Можно ли отказаться от франшизы после оформления полиса?
Нет. Франшиза - это условие договора, которое устанавливается при подписании. После оформления её нельзя убрать, если только вы не расторгаете полис и не заключаете новый. Но в этом случае вы потеряете скидку и заплатите за новый полис по полной ставке.
Почему франшиза выше 20% от стоимости машины - плохой выбор?
Потому что при серьёзном ущербе вы получите слишком мало. Например, машина стоит 800 000 рублей, франшиза 200 000. Ущерб 700 000 - вы получите 500 000. Это нормально. Но если ущерб 250 000 - вы получите 50 000. А ремонт стоит 250 000. Вы остаётесь с долгом в 200 000. Страхование перестаёт быть защитой - оно становится формальностью.
Как узнать, какая франшиза у меня в полисе?
В договоре она указана в разделе «Условия возмещения» или «Особые условия». Обычно это отдельный пункт с надписью «Франшиза: [сумма] рублей». Если не уверены - звоните в страховую и просите объяснить, как именно она работает: условная, безусловная или динамическая.
Франшиза влияет на выплату при угоне?
Да. При угоне франшиза вычитается из страховой суммы, указанной в полисе. Например, машина застрахована на 1,2 млн рублей, франшиза 100 000 - вы получите 1,1 млн. Это стандартно. Но если франшиза выше 50% от стоимости - страховка может не покрыть даже часть ущерба. В таком случае лучше пересмотреть сумму страхования.