Франшиза в страховании: что это, как работает и как не переплатить

Когда вы покупаете франшизу в страховании, это условие в полисе, при котором страхователь сам оплачивает часть ущерба, а страховщик — только сумму выше этого порога. Также известная как собственный остаток, франшиза — не штраф, а инструмент, который позволяет сэкономить до 65% на КАСКО, если вы готовы брать на себя небольшие риски. Многие думают, что это просто скидка, но на деле это договор о том, кто и сколько платит при мелком ДТП. Если вы не знаете разницы между безусловной и условной франшизой, можете легко остаться без выплаты, когда она вам реально нужна.

Франшиза в КАСКО, это страхование автомобиля от ущерба, включая ДТП, кражу и стихийные бедствия — самый популярный способ снизить цену. Без франшизы полис может стоить 50 тысяч рублей, а с франшизой 15 тысяч — и это не маркетинг, а реальность. Но если франшиза 50 тысяч, а ущерб от ДТП — 45 тысяч, страховщик ничего не заплатит. А если франшиза условная — например, 10 тысяч — и ущерб 12 тысяч, то вы получите полные 12 тысяч. Это принципиальное отличие, которое многие игнорируют, пока не сталкиваются с отказом.

В ОСАГО, это обязательное страхование автогражданской ответственности, которое покрывает вред, нанесённый другим участникам ДТП франшиза не применяется — по закону она запрещена. Но в некоторых случаях, особенно при упрощённых полисах, страховые компании предлагают «франшизу» как маркетинговый ход, обещая скидку за отказ от ремонта в СТО. Это не франшиза, а обман. Такие условия не имеют юридической силы, и если вы попадёте в ДТП, вам всё равно должны выплатить по ОСАГО в полном объёме. Не верьте словам агентов, которые говорят: «Мы вам снизим цену за счёт франшизы в ОСАГО» — это нарушение закона.

Франшиза в страховании — это не про то, чтобы сэкономить любой ценой. Это про то, чтобы понять, на какую сумму вы готовы остаться без денег, если что-то случится. Опытные водители выбирают франшизу 10-20 тысяч — это покрывает царапины, вмятины и мелкие повреждения, которые не стоит включать в страховку. Новички — лучше с франшизой 5 тысяч или вообще без неё. А если вы ездите в городе, где часто царапают машины, франшиза может обернуться потерей денег. Не берите франшизу, потому что «все так делают». Берите её, потому что вы точно знаете, что сделаете ремонт сами, если ущерб меньше порога.

В списке ниже — реальные примеры, как франшиза влияет на выплаты, какие компании честно работают с этим условием, и какие ловушки скрывают в мелком шрифте. Вы найдёте сравнения, советы от водителей, которые уже прошли через это, и чёткие правила выбора, чтобы не стать жертвой «экономии».