Условная франшиза в страховании: что это, как работает и на что влияет

Условная франшиза, это вид франшизы, при которой страховщик не платит ничего, если ущерб меньше установленной суммы, но выплачивает полную сумму, если ущерб превышает её. Также известна как франшиза с порогом, она часто встречается в КАСКО и иногда в полисах имущественного страхования. Проще говоря — если вы попали в ДТП и ущерб составил 45 тысяч рублей, а франшиза у вас 50 тысяч, вы получите 0 рублей. Но если ущерб — 55 тысяч, вы получите всю сумму, без вычета.

Это не просто способ сэкономить на страховке — это стратегия, которая работает, если вы уверены в своей аккуратности. Многие водители выбирают условную франшизу в 50-100 тысяч, чтобы снизить стоимость КАСКО на 30-65%. Но тут есть ловушка: если вы часто попадаете в мелкие ДТП, например, при парковке, то каждый раз вы платите сами. А страховщик даже не трогает свой кошелёк. В таких случаях безусловная франшиза (когда вы платите фиксированную сумму, а остальное — страховщик) может быть выгоднее.

Условная франшиза редко используется в ОСАГО, потому что по закону страховщик обязан компенсировать ущерб третьим лицам в полном объёме. Но в страховании имущества — квартиры, груза, оборудования — она встречается часто. Например, если у вас франшиза 100 тысяч рублей на страхование офиса, и произошёл пожар с ущербом 90 тысяч — вы получите 0. А если ущерб 110 тысяч — вам выплатят полные 110 тысяч. Никаких вычетов. Это важно понимать, потому что многие думают, что франшиза всегда означает вычет. Нет — в условной форме это порог, а не вычет.

Также стоит помнить: если страховщик признаёт ущерб ниже франшизы, он не обязан объяснять, почему. Вы не можете оспорить сумму, если она меньше порога. Даже если ремонт стоит 49 999 рублей, а франшиза — 50 000, вы останетесь без выплаты. Поэтому перед подписанием договора проверяйте не только размер франшизы, но и то, как она рассчитывается — по оценке эксперта, по чекам, по среднерыночным ценам. Иногда страховщики завышают оценку, чтобы ущерб «не дотянул» до франшизы. Это не редкость.

Что делать? Если вы новый водитель или не уверены в своих навыках — лучше выбирать безусловную франшизу. Если вы опытный водитель, редко попадаете в аварии и готовы брать на себя риск мелких повреждений — условная франшиза может сэкономить вам тысячи в год. Главное — не забывайте: чем выше франшиза, тем больше вы берёте на себя. И если вы не готовы платить 50 тысяч из своего кармана, то и не берите такую франшизу. Это не скидка — это перераспределение риска. И если вы не понимаете, где именно вы рискуете, — лучше не соглашайтесь.

В подборке ниже — реальные примеры, как условная франшиза влияет на выплаты, какие компании предлагают её с выгодными условиями, и как не попасть на подвох при оформлении полиса. Вы найдёте советы для водителей, владельцев недвижимости и бизнеса — всё, что нужно, чтобы не переплачивать и не остаться без денег, когда это действительно нужно.